Überschuldete Verbraucher – Banken in der Kritik

Schufa Ärger, weil Wachstum, Wachstum, Wachstum gilt

Die SCHUFA – Fluch oder Chance für Ihre finanzielle Freiheit?

Die SCHUFA entscheidet still und mächtig über das wirtschaftliche Schicksal von Millionen Menschen in Deutschland. Ein einziger negativer SCHUFA-Eintrag kann ausreichen, um Kredite, Mietverträge oder sogar einen Handyvertrag unmöglich zu machen.

Doch was viele nicht wissen: Nicht jeder SCHUFA-Eintrag ist rechtmäßig – und längst nicht jeder muss dauerhaft bestehen bleiben. Als erfahrene Kanzlei im SCHUFA-Recht zeigen wir Ihnen, wie Sie sich erfolgreich gegen falsche oder veraltete Einträge wehren können. In diesem Artikel erfahren Sie alles über Ihre Rechte, neue Urteile zur SCHUFA-Löschung und praktische Wege, Ihre Bonität nachhaltig zu verbessern.

Wachstum bei Verbraucherkrediten – Risiko oder Chance?

Wachstum, Wachstum, Wachstum. Die Zahl an Verbraucherkrediten steigt seit Jahren kontinuierlich – eine Entwicklung, die zunächst als Zeichen wirtschaftlicher Dynamik gedeutet werden kann. Doch bei genauerer Betrachtung zeigt sich eine Schattenseite: Parallel zu diesem Wachstum nimmt die Zahl überschuldeter Verbraucherinnen und Verbraucher dramatisch zu. Die Frage liegt auf der Hand: Besteht ein ursächlicher Zusammenhang zwischen der aggressiven Ausweitung von Konsumkrediten und der zunehmenden Privatinsolvenz in Deutschland?

Kreditvergabe ohne Verantwortung?

Verbraucherschützer und unabhängige Analysten schlagen seit Jahren Alarm. Sie beobachten, dass Banken zunehmend dazu übergehen, Kredite mit minimalen Prüfstandards zu vergeben. Werbung für „Kredite ohne Schufa“ oder „Kredite trotz negativer Bonität“ ist längst Alltag. Auf den ersten Blick bieten diese Produkte scheinbar unbürokratische Hilfe in finanziellen Engpässen. In Wirklichkeit jedoch fördern sie eine finanzielle Abwärtsspirale. Besonders kritisch: Diese Praxis trifft nicht nur einkommensschwache Haushalte, sondern auch Menschen mit mittleren Einkommen, die ihre Bonität bereits durch eine unbedachte Verschuldung gefährden.

Statistik als Spiegel gesellschaftlicher Entwicklung

Die Zahlen bestätigen den Trend: Nach Angaben der Deutschen Bundesbank belief sich das Volumen der vergebenen Verbraucherkredite im Jahr 2005 auf 231 Milliarden Euro – und das bei einer deutlich geringeren Zahl von Kreditnehmern als heute. Im Jahr 2022 wurden laut statistischen Auswertungen mehr als 9 Millionen neue Ratenkredite abgeschlossen, darunter Millionen von sogenannten Mikrokrediten unter 1.000 Euro. Diese Kreditform ist besonders problematisch, da sie häufig zur Finanzierung kurzfristiger Konsumausgaben genutzt wird – ohne nachhaltige Rückzahlungsstrategie.

Privatinsolvenz als logische Konsequenz?

Gleichzeitig hat sich die Zahl der Privatinsolvenzen exponentiell entwickelt. Seit der Einführung der Verbraucherinsolvenz im Jahr 1999 ist die Zahl der Verfahren von ca. 3.400 auf nahezu 90.000 pro Jahr gestiegen. In vielen Fällen handelt es sich um Schuldner, die zuvor durch mehrere Kleinkredite, überzogene Dispokredite und Zahlungsrückstände in eine unkontrollierbare finanzielle Lage geraten sind.

Restschuldbefreiung als letzter Ausweg

Die juristische Antwort auf diese Entwicklung ist die sogenannte Restschuldbefreiung, ein zentrales Instrument des Insolvenzrechts. Sie bietet überschuldeten Menschen die Chance auf einen wirtschaftlichen Neuanfang. Der Gedanke dahinter ist klar: Wer keinerlei realistische Aussicht mehr hat, seine Schulden vollständig zu begleichen, verliert jeden Anreiz, sich wirtschaftlich sinnvoll zu verhalten. Der Gesetzgeber hat deshalb das Konzept der Wohlverhaltensphase geschaffen – sechs Jahre, in denen der Schuldner sein pfändbares Einkommen abführt. Danach wird ihm die restliche Schuld erlassen, unabhängig von deren Höhe.

Gesetzeslücken als Geschäftsmodell der Banken

Doch genau hier setzt die Kritik an: Banken nutzen bestehende gesetzliche Regelungen gezielt aus, um sich Vorteile zu verschaffen. Ein zentrales Einfallstor ist § 51 Nr. 1 InsO. Demnach bleiben Forderungen, die durch Abtretung gesichert sind, außerhalb der Insolvenzmasse. Viele Banken lassen sich schon bei Vertragsabschluss Lohn- oder Gehaltsabtretungen unterschreiben, was dazu führt, dass sie im Falle einer Insolvenz zwei Jahre lang bevorzugt bedient werden – bevor andere Gläubiger überhaupt zum Zuge kommen. Damit verschiebt sich das Gleichgewicht innerhalb des Insolvenzverfahrens massiv zu Ungunsten kleinerer Gläubiger und der Allgemeinheit.

Ein zweiter rechtlicher Hebel ist § 302 Nr. 1 InsO, der vorsieht, dass Schulden aus vorsätzlich unerlaubten Handlungen nicht von der Restschuldbefreiung erfasst werden. Eigentlich soll damit verhindert werden, dass sich Täter aus der Verantwortung stehlen. Doch Banken versuchen zunehmend, auch einfache Zahlungsausfälle als Betrug zu deklarieren. Schon eine falsche Angabe im Kreditantrag oder eine Überziehung in aussichtsloser Lage wird zum Vorwand, um die Forderung als aus unerlaubter Handlung stammend einzuordnen. Das erschwert nicht nur die Restschuldbefreiung – es stigmatisiert die betroffenen Schuldner auch langfristig.

Schufa-Score: Machtinstrument oder Fairnessfaktor?

Ein weiteres Problem: Der Schufa-Score als zentrales Steuerungselement für Kreditentscheidungen hat in der Vergangenheit nicht immer zur Transparenz beigetragen. Verbraucher, die mehrere Angebote vergleichen wollen und entsprechende Kreditanfragen stellen, riskieren eine Verschlechterung ihres Schufa-Scores. Der Grund: Jede echte Kreditanfrage wird gespeichert und wirkt sich negativ auf die Bonität aus – selbst wenn es nie zu einem Vertrag kommt. Die Folge ist eine paradoxe Situation: Wer sorgfältig vergleicht, schadet sich selbst.

Reform der Schufa in Sicht

Abhilfe könnte der neue „Next Generation Score“ bringen, der laut Schufa ab Ende 2025 eingeführt wird. Mit diesem sollen nur noch zwölf klar nachvollziehbare Faktoren in die Berechnung des Scorewertes einfließen. Verbraucher sollen erstmals die Möglichkeit haben, aktiv auf ihren Score einzuwirken und ihn zu verbessern. Auch Einmaleffekte – etwa eine kurzfristige Störung – sollen künftig nach 18 Monaten statt 36 Monaten gelöscht werden. Dies ist ein erster Schritt in Richtung Fairness und Wiederherstellung ökonomischer Handlungsfreiheit für Verbraucher.

Verbraucherschutz muss gestärkt werden

Nicht zuletzt fordern Verbraucherschützer und Aufsichtsbehörden wie die BaFin mehr Kontrolle und Transparenz bei der Kreditvergabe. Die Ergebnisse von sogenannten Mystery-Shopping-Verfahren zeigen: In über 80 Prozent der Fälle werden Kredite auch bei offenkundig schlechter Bonität vergeben – oft verbunden mit teuren Zusatzprodukten wie Restschuldversicherungen. Die Informationspflichten gegenüber dem Kunden werden dabei regelmäßig verletzt, der effektive Jahreszins ist oft nicht korrekt oder unvollständig ausgewiesen.

Ihre Rechte kennen – Ihre Bonität sichern

Vor diesem Hintergrund ist es dringend erforderlich, die Informationsasymmetrie zwischen Banken und Kunden zu verringern. Der Verbraucher muss in die Lage versetzt werden, eigenständig und informiert Entscheidungen zu treffen. Dazu gehört auch das Wissen über die Rechte im Zusammenhang mit der Schufa. Jeder Verbraucher hat das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft nach Art. 15 DSGVO – einmal jährlich. Nur wer seine Daten kennt, kann diese kontrollieren und fehlerhafte oder veraltete Einträge korrigieren lassen.

Fazit und Handlungsempfehlung – Jetzt aktiv werden!

Das System der Kreditvergabe muss sich grundlegend verändern – hin zu mehr Fairness, mehr Transparenz und einem besseren Ausgleich zwischen Kreditwirtschaft und Verbraucherschutz. Die Schufa spielt dabei eine Schlüsselrolle. Ihr Score entscheidet darüber, ob jemand Zugang zu einem Kredit erhält – oder eben nicht. In einer Zeit, in der Konsum und finanzielle Mobilität eng miteinander verwoben sind, darf diese Entscheidung nicht von intransparenten Algorithmen abhängen.

Wenn Sie von einem negativen Schufa-Eintrag betroffen sind oder das Gefühl haben, ungerecht behandelt worden zu sein: Kämpfen Sie um Ihre Rechte. Als erfahrene Kanzlei für Bank- und Kapitalmarktrecht helfen wir Ihnen dabei, fehlerhafte Einträge zu löschen, Ihre Bonität wiederherzustellen und Ihre wirtschaftliche Handlungsfreiheit zurückzugewinnen. Kontaktieren Sie uns – wir sind an Ihrer Seite.

Für Betroffene heißt es jetzt: aktiv werden, statt abwarten. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass die SCHUFA freiwillig alle Einträge bereinigt – gehen Sie Ihr Anliegen offensiv an. Die aktuelle Entwicklung zeigt, dass Mut und Beharrlichkeit sich lohnen.